Pinjaman kereta Malaysia masuk era baharu, ini perubahan ramai tak tahu

Ramai rakyat Malaysia mungkin tidak menyedarinya, tetapi bermula 1 Jun 2026, landskap pembiayaan kenderaan negara memasuki fasa baharu yang dijangka memberi manfaat besar kepada pengguna.

Menerusi pelaksanaan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, sistem pembiayaan kenderaan yang selama ini dikritik kerana lebih memihak kepada institusi kewangan akan digantikan secara berperingkat dengan kaedah yang lebih telus dan mesra pengguna.

Perubahan paling ketara ialah penghapusan penggunaan kaedah Peraturan 78 bagi kontrak baharu dan peralihan kepada sistem Baki Berkurangan menggunakan Kadar Faedah Efektif (KFE).

Bagi ramai peminjam, perubahan ini menjawab persoalan yang sering dibangkitkan selama ini iaitu mengapa baki pinjaman kenderaan masih tinggi walaupun bayaran dibuat selama beberapa tahun.

Di bawah sistem lama, sebahagian besar keuntungan bank atau caj faedah dikutip pada tahun-tahun awal pinjaman. Akibatnya, peminjam yang mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal sering mendapati baki hutang mereka tidak berkurangan seperti yang dijangkakan.

Melalui sistem baharu, faedah hanya dikira berdasarkan baki pokok semasa yang masih belum dijelaskan. Ini bermakna setiap bayaran bulanan akan memberi kesan yang lebih besar terhadap pengurangan hutang sebenar pengguna.

Pakar industri melihat langkah tersebut sebagai reformasi paling signifikan dalam sektor pembiayaan kenderaan sejak beberapa dekad lalu.

Selain menjadikan pengiraan pinjaman lebih adil, sistem baharu itu turut memberikan kelebihan kepada pengguna yang mahu melangsaikan pinjaman lebih awal.

Sebelum ini, ramai pemilik kenderaan memilih untuk meneruskan pinjaman sehingga tamat tempoh kerana kos penyelesaian awal dianggap kurang berbaloi.

Namun dengan penggunaan kaedah baki berkurangan, jumlah faedah yang perlu dibayar akan berkurangan selari dengan baki hutang semasa, sekali gus membolehkan pengguna menikmati penjimatan yang lebih besar apabila membuat penyelesaian awal.

Dalam masa sama, beberapa institusi kewangan turut memperkenalkan mekanisme diskaun ihsan bagi pelanggan sedia ada yang masih terikat dengan kontrak pinjaman di bawah sistem lama.

Langkah itu bertujuan mengurangkan jurang antara peminjam baharu dan pelanggan lama yang sebelum ini tertakluk kepada kaedah Peraturan 78.

Selain aspek pengiraan pinjaman, pindaan undang-undang tersebut turut memperkenalkan proses digital yang lebih moden dalam urusan pembiayaan kenderaan.

Pengguna kini boleh memanfaatkan penggunaan tandatangan elektronik dan dokumen digital tanpa perlu lagi berdepan dengan proses manual yang rumit dan memakan masa.

Pelaksanaan sistem baharu itu dijangka berlangsung secara berperingkat dengan institusi kewangan diberikan tempoh peralihan sehingga Mac 2027 untuk menyelaraskan operasi masing-masing.

Pemerhati ekonomi berpendapat perubahan tersebut bukan sekadar memberi manfaat kepada pembeli kereta baharu, malah berpotensi merancakkan pasaran kenderaan terpakai dan meningkatkan fleksibiliti kewangan isi rumah.

Lebih penting, reformasi ini dilihat sebagai sebahagian daripada agenda pembaharuan ekonomi yang digerakkan kerajaan MADANI bagi memastikan sistem kewangan negara menjadi lebih adil, telus dan berpaksikan kepentingan rakyat.

Langkah itu selari dengan penekanan Perdana Menteri, Datuk Seri Anwar Ibrahim dalam Belanjawan MADANI yang memberi fokus kepada perlindungan pengguna, pengukuhan kedudukan kewangan isi rumah dan usaha mengurangkan tekanan kos sara hidup.

Bagi kerajaan, pembaharuan ini bukan sekadar melibatkan industri automotif atau sektor perbankan, tetapi turut menyentuh soal keadilan dalam urusan kewangan rakyat. Selama bertahun-tahun, ramai pengguna mengeluh kerana terikat dengan struktur pinjaman yang menyukarkan mereka melangsaikan hutang lebih awal tanpa menanggung kos yang tinggi.

Dengan pengenalan sistem baharu ini, pengguna dijangka mempunyai lebih banyak kebebasan untuk mengurus komitmen kewangan mereka, sama ada untuk menukar kenderaan, menjual aset atau menyelesaikan pinjaman lebih awal tanpa dibebani struktur faedah yang tidak memihak kepada mereka.

Bagi pengguna pula, era baharu pembiayaan kenderaan ini membawa satu mesej yang jelas memahami syarat pinjaman kini menjadi lebih penting kerana sistem yang digunakan tidak lagi sama seperti sebelumnya.

Apa yang pasti, perubahan yang mula berkuat kuasa hari ini bakal mengubah cara rakyat Malaysia melihat pinjaman kereta, sekali gus menandakan berakhirnya satu sistem yang sekian lama menjadi rungutan pengguna.